Западная образовательная практика, которая существует уже десятилетия, приходит и в Россию. В других странах совершенно естественно, что молодые люди, желающие получить высшее образование, берут денежные средства у банков на обучение, а затем после окончания вуза выплачивают в течение нескольких лет кредит. До введения в российское высшее образование внебюджетных (коммерческих) мест, не было даже необходимости для такого рода услуг.

Проект государственной поддержки: основные положения

Всерьез о доступности платного образования для будущих студентов задумались не так давно. Лишь в начале 2008 г. приступили к реализации, как было обозначено Министерством образования, эксперимента по образовательному кредитованию. Изначально предполагалось, что этот проект будет результатом многосторонних соотношений до 2013 г.: между вузом и банком, между вузом и студентов, между банком и студентом.

В отличие от других кредитов, поручительство для предоставления банков средств на обучение студента не должно предоставляться, поэтому можно заключить, что такой кредит удобнее и выгоднее получить, чем обычный потребительский.

Процент за пользование деньгами, как предполагает программа, не должен превышать 10%. При этом, нужно отметить, что сам кредит студент будет выплачивать только после окончания вуза и по прошествии трех месяцев после этого. А вот с процентами дело обстоит другим образом: за время первых двух лет обучения студент обязан выплачивать проценты за пользование, но не всю сумму, а только 40-60%. А сам кредит он может погашать в течение 10 лет после окончания вуза.

Еще одним пунктом данной инициативы стала поддержка (поручительство) государства, она может быть реализована следующим образом. Государство будет оплачивать ¾ процентов от ставки рефинансирования. На сегодня ставка рефинансирования равняется 8% (по состоянию на начало реализации программы 13%), т.е. студент не будет платить 6%. Но здесь есть еще одно дополнительное условие: сама процентная ставка образовательного кредита должна быть не больше чем «ставка рефинансирования*1,25 + 3%», на сегодня эта цифра равна 10,3%.

Запуск программы поддержки стартовал 1 сентября 2009 года. На тот момент был определен перечень ВУЗов, которые участвуют в эксперименте и список банков, которые предоставляли такие займы, он состоял из двух пунктов: Сбербанк и Союз.

Российская практика образовательных кредитов

Часто бывает, что государство не может полностью контролировать тот процесс, который оно запустило, и начинают действовать законы рынка и ряд других факторов. Теперь давайте определим, что получилось с государственной инициативой в результате.

Прежде всего, нужно отметить, что те банки, которые с самого начала участвовали в эксперименте, продолжают в нем участвовать. Правда, первоначальные условия поменялись.

Как и при многих видах потребительных кредитов, предоставление средств банком студенту осуществляется под определенное обеспечение. Но так как такой кредит могут получить лица с 14 лет, не имеющие постоянного заработка и собственности, то гарантией выплаты должно стать имущество семьи, недвижимое и движимое, кроме того, также обязательно должны наличествовать поручители из родственников: родители, братья, сестры. К данным документам должны прилагаться паспорт, договор с образовательным учреждением и его лицензия на образовательную деятельность.

Срок погашения кредита теперь включает в себя и время обучения. Так для Сбербанка он составляет 11 лет, причем после окончания учебы денежные средства должны быть возвращены не более чем через 5 лет, для банка «Союз» - 16 лет, без оговорок по поводу разделения на периоды – во время обучения и после. Что касается последнего, то банк выдает образовательные кредиты только по основному высшему образованию для получения степени бакалавра или специалиста (4 и 5 лет соответственно). Стоит отметить, что их программа не предусматривает выдачу кредита для получения степени магистра

Ставка за пользование денежными средствами с поручительством государства, как было ранее отмечено, должна составлять не более 10,3%, но у Сбербанка она 12%.

Правда, в результате, студент выплачивает только 5%, также как и при обращении в «Союз», у которого образовательный кредит без льгот стоит 10%. Но нужно быть осторожными при выборе одного из двух банков. Так, «Союз» выдает свои кредиты только в долларах, поэтому существуют определенные риски увеличения платежей при росте курса доллара к рублю

Преимуществом образовательных кредитов этих двух банков является адекватная максимальная сумма кредита, она составляет от 1 до 2 млн. руб. Изначально предлагаемые 140 тыс. руб., конечно не могли покрыть все расходов на оплату образовательных услуг.

Список банков, оказывающих услуги будущим и настоящим студентам, с 2009 г. расширился. Наряду с уже описанными выше, свои программы на образование предлагают сегодня еще 7 банков. Для абсолютно всех банков сегодня нет ограничений по вузам, т.е. нет списка вузов, аккредитованных в программе, главное, чтобы учебное учреждение было зарегистрировано на территории страны и выдавало дипломы государственного образца.

Из всех банков, реализующих программы образовательного кредитования, только Аvesa предлагает средства не только на оплату самого обучения, но и на так называемые текущие расходы (на проживание, на питание). Процентную ставку этой организации можно назвать низкой 10-14%, тогда как она в других банках может достигать и 19%, что совсем не соответствует предлагаемой государством программе. Правда, есть ставка и в 9% от «Кредит Европа Банк», но пользоваться средствами можно не более года, хотя они и заявляют, что с помощью их кредита можно получить высшее образование, но за 1 год этого неосуществимо. Такие условия могут подойти тем, кто заканчивает свое обучение и не может найти средств на оплату последних курсов, это подтверждает и тот факт, что кредит дают лицам от 21 года.

Очень привлекательными окажутся условия «РосИнтерБанк», который обязуется снижать проценты (11-20%) за отличную и хорошую учебу: вычитание 1% и 0,5% годовых соответственно. Что касается других банков, то нужно внимательно читать условия, поскольку дополнительные комиссии увеличивают общую сумму, которую придётся выплачивать заёмщику.

Прежде чем вы решитесь на такой шаг, как получение образовательного кредита, ответьте себе на вопрос, сможете ли вы или ваши родственники выплатить его после получения образования и сможете ли выплачивать проценты во время обучения. Только после этого делайте такой ответственный шаг.